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Assurance responsabilité financière volontaire (VTL) : dans quels cas entre-t-elle en vigueur ?

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La plupart des propriétaires de véhicules qui souscrivent une assurance automobile pensent n'être couverts que par l'assurance responsabilité civile obligatoire (RCO) . Or, en pratique, lors de certains accidents de la route, les plafonds d'assurance sont insuffisants pour couvrir l'ensemble des dommages. C'est là qu'intervient la garantie responsabilité civile facultative (RCF)

L'assurance obligatoire offre une protection contre les dommages excédant les plafonds de garantie. Elle vise à protéger le conducteur et le propriétaire du véhicule de leur responsabilité financière envers les tiers . Toutefois, cette assurance n'est pas applicable dans tous les cas ; certaines conditions doivent être remplies.

Cet article examinera en détail la base juridique , les conditions d’application , les circonstances dans lesquelles elle s’applique et les limites de la garantie IMM à la lumière des décisions de la Cour suprême

1. Définition et fondement juridique de l'assurance responsabilité financière facultative

1.1. Définition

La garantie Responsabilité Financière Volontaire (RFV) est une couverture complémentaire à une assurance automobile tous risques . L'assureur s'engage à indemniser l'assuré ou le propriétaire de l'entreprise pour les dommages excédant les limites de la garantie Responsabilité Civile Obligatoire (RCO).

En d'autres termes, la garantie IMM est une continuation de la ZMSS ; cependant, elle est facultative et non obligatoire.

1.2. Base juridique

• Les articles 85 à 91 de la loi n° 2918 sur la circulation routière
  réglementent la responsabilité des conducteurs de véhicules à moteur pour indemniser les dommages qu'ils causent à des tiers.
• Conditions générales de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire :
  Le champ d'application et les limites de couverture de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire sont définis.
• , la couverture IMM (Mécanisme Interne d’Assurance) par les compagnies d’assurance au moyen de clauses spéciales .

2. Différence entre la garantie ZMSS et la garantie IMM

Le mécanisme de contrôle interne (IMM) n'intervient que si les dommages excèdent le montant couvert par l'assurance automobile obligatoire (ZMSS). Par conséquent, en cas d'accident, l'assurance obligatoire intervient en premier lieu, puis le mécanisme de contrôle interne couvre le reste des dommages.

3. Types de dommages couverts par l'assurance IMM

La couverture IMM couvre généralement trois principales catégories de sinistres :

1. Dommages matériels :
   dommages causés au véhicule, aux biens ou à la propriété immobilière d’un tiers.
   (Par exemple, la collision du véhicule assuré avec un véhicule stationné.)
2. Dommages corporels :
   Blessures ou décès de tiers.
   (Par exemple, décès ou invalidité permanente résultant d’une collision avec un piéton.)
3. Dommages non pécuniaires :
   Demandes de dommages non pécuniaires formulées par les proches en cas de décès ou de lésions corporelles graves.

La 17e Chambre civile de la Cour suprême d'appel, affaire n° 2016/10458, décision n° 2017/8421, a déclaré :
« La couverture de l'assurance automobile immatérielle comprend les dommages corporels et matériels dépassant la limite de l'assurance automobile obligatoire ; sauf convention contraire dans la police d'assurance, elle peut également inclure les dommages non pécuniaires. »

4. Cas dans lesquels la garantie IMM entre en vigueur

4.1. Dépassement de la limite ZMSS

Le cas le plus fréquent le plafond d'assurance obligatoire est insuffisant .
Par exemple :

• La limite de dommages corporels par habitant pour l'assurance automobile obligatoire (ZMSS) pour l'année 2025 est de 1 500 000 TL.
• Si un décès accidentel donne lieu à une indemnisation de 2 500 000 TL,
  • ZMSS versera 1 500 000 TL
  • Les 1 000 000 TL restants seront couverts par l'assureur au titre de la couverture IMM (Assurance et Maintenance)

Cette pratique « responsabilité complémentaire » .

4.2. Extension des dommages jusqu'à la limite de la police

La garantie « Garantie Véhicule Assuré » (GVA) offre une protection jusqu'à la limite convenue entre l'assuré et l'assureur.
Si la police d'assurance tous risques prévoit une GVA de 500 000 TL, l'assureur ne prendra en charge que ce montant.
Le reste est à la charge du propriétaire du véhicule.

Cour suprême, 17e chambre civile, affaire n° 2018/2331, décision n° 2019/6039 :
« La couverture d’assurance est limitée à la limite spécifiée dans la police d’assurance complète ; les dommages dépassant ce montant sont à la charge de l’assuré. »

4.3. Accidents dont le véhicule assuré est responsable

L’ assurance du véhicule assuré (IPM) ne s’applique qu’aux accidents où le véhicule assuré est responsable . Si l’assuré n’est pas responsable, la compagnie d’assurance n’est pas tenue de verser d’indemnités au titre de l’assurance du véhicule assuré.

4.4. Dommages causés à des tiers

L'assurance IMM couvre les dommages causés à des tiers , mais pas à l'assuré ni au propriétaire du véhicule . Les dommages subis par le conducteur et ses proches présents dans le véhicule sont généralement exclus de la couverture.

5. Cas où la garantie IMM ne s'applique pas (Exclu de la garantie)

La couverture IMM n'est pas applicable dans tous les cas. exclusions :

1. Dommages causés délibérément (article 1446 du Code de commerce turc) :
   Si l'accident a été causé intentionnellement, l'assureur ne procédera à aucun paiement.
2. Si l'assuré est sous l'influence de l'alcool ou de drogues :
   dans ce cas, les couvertures ZMSS et İMM sont toutes deux invalidées.
3. Activités telles que les courses, les rallyes et les épreuves de vitesse :
   les accidents survenant lors d’activités commerciales ou sportives sont généralement exclus.
4. Dommages subis par les proches de l'assuré :
   sauf disposition contraire de la police, les dommages causés aux proches parents tels que le conjoint, les enfants et les frères et sœurs ne sont pas couverts.
5. Conduite par des personnes non autorisées :
   les accidents causés par des conducteurs sans permis ne sont pas couverts par l’IMM (Instrument pour la protection des véhicules).

La 17e Chambre civile de la Cour suprême d'appel, affaire n° 2017/10333, décision n° 2018/12456 :
« Les dommages résultant d'un accident de la circulation causé par l'assuré sous l'influence de l'alcool ne peuvent être évalués dans le cadre de la police d'assurance de la personne assurée. »

6. L'importance pratique de la garantie IMM

6.1. Indemnisation accrue en cas d'accidents de la route

Ces dernières années, les tribunaux ont accordé des indemnisations élevées dans les accidents de la route, notamment en cas de décès ou d'invalidité permanente . Ces indemnisations dépassent souvent les plafonds de l'assurance obligatoire.

L’assurance IMM offre une protection juridique et financière contre ces risques d’indemnisation élevés .

6.2. Protection des biens

En cas d'accident de la route, le montant des indemnisations peut atteindre plusieurs millions de livres turques. Un conducteur non assuré contre les dommages matériels (IMM) devra payer de sa poche les dommages excédant le plafond de garantie. C'est pourquoi les experts en assurance recommandent à tous les propriétaires de véhicules de souscrire une assurance IMM

7. La garantie IMM à la lumière des décisions de la Cour suprême

• Cour suprême, 17e chambre civile, affaire n° 2016/3125, décision n° 2017/5642 :
  

  « La garantie responsabilité financière facultative couvre les dommages excédant le plafond de l’assurance automobile obligatoire (AAO). La garantie AAO n’est activée que lorsque le plafond de l’AAO est atteint. »

• Cour suprême, 17e chambre civile, affaire n° 2018/8754, décision n° 2019/9333 :
  

  « La police d'assurance IMM couvre les dommages causés à un tiers ; elle ne s'applique pas aux dommages causés au véhicule propre de l'assuré. »

• Cour suprême, 11e chambre civile, affaire n° 2019/3456, décision n° 2020/6021 :
  

  « La couverture IMM est limitée aux limites et conditions énoncées dans la police. Sauf convention contraire, la responsabilité de l'assureur ne peut être étendue. »

Ces précédents renforcent la nature complémentaire du mécanisme de contrôle interne (MCI ) dans la pratique des assurances

8. Procédures légales avec garantie IMM

Une tierce partie souhaitant déposer une demande d'indemnisation à la suite d'un accident doit suivre les étapes suivantes :

1. Tout d'abord, une demande est adressée à l'assureur ZMSS.
2. Si les dommages dépassent la limite ZMSS, on fera appel à la couverture IMM de la police d'assurance tous risques.
3. Si la compagnie d'assurance rejette la demande,
   • auprès de la Commission d'arbitrage des assurances .
   • Alternativement, une action en justice peut être intentée devant le tribunal de commerce de première instance.

Au cours du procès, le tribunal détermine le degré de responsabilité et le montant des dommages-intérêts par le biais d'expertises.
En cas de couverture d'assurance, l'assureur est tenu de verser une indemnisation dans la limite du plafond garanti.

9. Avantages de la garantie IMM

• Elle offre une assurance supplémentaire dans les situations où la limite ZMSS est insuffisante.
• Elle protège le conducteur et l'exploitant du risque de faillite personnelle.
• Dans le cadre d'une procédure judiciaire, la compagnie d'assurance peut être directement mise en cause.
• Elle permet d'éviter des charges financières importantes en cas d'accidents coûteux (décès, invalidité permanente).

En pratique, de nombreuses personnes ont pu transférer des centaines de milliers de lires de pertes à l'assureur grâce à la couverture IMM (Mécanisme de contrôle interne) ajoutée à la police moyennant une petite prime supplémentaire.

10. Conseils pratiques pour les assurés

1. Lors de la souscription d'une assurance automobile, veillez à inclure la couverture IMM (Mécanisme interne de la vie).
2. Lors de la fixation des limites, agissez en fonction de la limite ZMSS actuelle et des risques potentiels.
3. Mettez à jour vos montants de couverture chaque année lors du renouvellement de votre police.
4. Prenez connaissance des exclusions de couverture telles que la conduite en état d'ivresse, la conduite sans permis et la conduite intentionnelle.
5. En cas d'accident, ouvrez immédiatement un dossier de réclamation et vérifiez le rapport de l'expert.

Conclusion et évaluation

L’assurance responsabilité civile facultative (RCF) est l’un des compléments les plus importants du système d’assurance moderne.
Elle protège l’assuré et le propriétaire du véhicule contre les dommages excédant les limites de l’assurance automobile obligatoire.

Toutefois, pour que cette garantie devienne active :

• Limite ZMSS atteinte,
• L'accident a causé des dommages à des tiers,
• La police d'assurance doit inclure une clause IMM
  .

Moyennant une légère surprime, l'assurance IMM (Assurance et Entretien) élimine des risques financiers importants. Il est donc pour tout propriétaire de véhicule de souscrire une assurance IMM, à la fois pour sa sécurité financière et sa protection juridique.